国境を越える決済をAIが組み替える、Antomの実例とAgent商取引

国境を越える決済の裏側に、AIが入っている。蚂蚁国際のAntomが示した実例では、新市場の決済環境調査が従来の約6ヶ月から5分へ、ある顧客の詐欺拒付率は1.18%から0.02%へ変わったという。買物の操作自体がAgentに移る次の局面も、決済基盤の再設計を促している。

決済の裏側はどこで苦労しているのか

国際線の決済は、店舗（マーチャント）→アクワイアラー→カードネットワーク→発卡行の授権を数秒で通す。その後の資金移動は清算・決済段階で、国境を跨ぐとT+1からT+3日以上かかる。アクワイアラーは成功、コスト、リスク、体験を同時に最適化する立場にあり、成功率高だが高コストの経路と、安いが失敗しやすい経路を選び分けねばならない。

規制の側の圧力も強まっている。Visaはアクワイアラー監視プログラム（VAMP）の基準を引き締め、1,000件あたりの詐欺・紛争件数の閾値を22件から15件へ下げた。機械人による盗カードの順次試行（カードテスト）も常態化し、1時間に数万件の支払い試行が発生することもある。被害者の申立てが増えると、店舗の拒付率が50%に跳ね上がる場合もあるという。

AI導入で何が変わったのか

拒付が起きた後もAIは関与する。申立て案を示すSmartDisputeでは平均勝訴率が24.5%から41.8%へ上がり、AutoDisputeは資料整理と提出を自動化する。なお、拒付率を1.18%から0.02%へ下げたという実績は特定顧客の事例で、Antom全体の平均詐欺減幅は約55%としている。

次の局面：Agentが買う時代

Agent商取引では、検索と発注と支払いをAgentが担う。売り場の入口が変わり、店舗は「Agentに理解される商品情報」と「Agentが決済まで完結できる経路」を用意する必要が出る。Antomはサイト組込み型のShopping Agentを用意し、A+ RewardsはWallet内の優待をAgent経由で結びつける。従来のクーポンは発行から使用まで48時間超の運用を要し、使用率は1.87%だったのに対し、意図の発話から優待適用と決済までを一気通貫にする方向へ移っている。

なお、獲得コストの上昇（+15%）と転換低下（-20%）を示す調査結果が背景に示されており、広告で広く打つ方式の効率が落ちていることへの対応という位置づけだ。

よくある質問

Q. 公表されている数字の出所は。
効率や精度の数字は、すべてAntom側がVOYAGE 2026で示した公表値である。第三者検証は範囲内に含まれていない。実務への採用判断では、自社の取引構成での再現性を確認する必要がある。

Q. Agent商取引（Agentic Commerce）とは何か。
検索、比較、発注、支払いまでをAIエージェントが担う取引形態である。AntomはShopping Agentとしてサイトへの組込み型で提供し、A+ Rewardsはアジア太平洋10市場・21以上の決済基盤に接続して、Wallet内のシーンで優待を出す。

編集部の見解

決済は「見える操作」から「見えない判断」へ移る。日本の越境EC事業者にとって直結するのはVAMPの15件基準で、これを超えると罰金と経路遮断のリスクが現実になる。拒付処理の勝訴率改善（24.5%→41.8%）は、争える案件だけを自動で戦う整理が効いている証拠であり、自社の拒付対応をまず分類することから始めるのが現実的だ。

my-best.ai 編集部

出典：36Kr「AIが国境を越える決済を再構築する、効率とリスク管理そしてAgent商取引の時代」（寄稿：硅谷101、2026年10月28日）

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